رپورتاژ – اگر فردا در یک تصادف مقصر باشید، آیا می‌دانید بیمه شما تا چه اندازه خسارت را جبران می‌کند؟ بسیاری از رانندگان فقط نام بیمه شخص ثالث را شنیده‌اند، اما از جزئیات پوشش‌های آن، به‌خصوص تعهد راننده، اطلاع دقیقی ندارند. این در حالی است که همین بخش از بیمه، می‌تواند در لحظه حادثه، تفاوت میان امنیت مالی و دردسرهای جبران خسارت شخصی باشد. بیمه شخص ثالث بر اساس قانون، برای همه وسایل نقلیه اجباری است و سه نوع تعهد اصلی را پوشش می‌دهد: خسارت‌های جانی و مالی به اشخاص ثالث و خسارت جانی به راننده مقصر. در این مطلب به‌طور دقیق بررسی می‌کنیم تعهد راننده چیست، چه تفاوتی با سایر پوشش‌ها دارد و چرا باید در زمان خرید بیمه، به آن توجه ویژه‌ای داشت.

بیمه شخص ثالث چیست و چه پوشش‌هایی دارد؟

بیمه شخص ثالث یکی از اصلی‌ترین بیمه‌های خودرو در ایران است که خرید آن برای تمام دارندگان وسایل نقلیه موتوری اجباری است. هدف از این بیمه، جبران خسارت‌هایی است که در اثر تصادف به اشخاص دیگر یا اموال آن‌ها وارد می‌شود.

پوشش‌های بیمه شخص ثالث در سه بخش اصلی تعریف می‌شود:

1.     خسارت‌های مالی شخص ثالث: جبران هزینه‌های واردشده به اموال دیگران، مانند خودرو، ساختمان یا تجهیزات شهری.

2.     خسارت‌های جانی شخص ثالث: پرداخت دیه یا هزینه درمان افرادی غیر از راننده مقصر که در حادثه آسیب می‌بینند یا جان خود را از دست می‌دهند.

3.     تعهد راننده (پوشش راننده مقصر): جبران خسارت‌های جانی واردشده به راننده‌ای که مقصر حادثه است.

هر یک از این پوشش‌ها سقف تعهد مشخصی دارند و بیمه‌گذار هنگام خرید بیمه می‌تواند متناسب با نیاز و توان مالی خود، سقف آن را افزایش دهد. شناخت دقیق این بخش‌ها کمک می‌کند تا هنگام حادثه، از همه مزایای بیمه به‌درستی استفاده کنید.

تعهد راننده در بیمه شخص ثالث چیست؟

تا چند سال پیش، اگر راننده‌ای در تصادف مقصر شناخته می‌شد و خودش آسیب می‌دید، هزینه‌های درمان یا دیه‌اش تحت پوشش هیچ بیمه‌ای نبود. اما با اجرای قانون جدید بیمه شخص ثالث، پوششی به نام تعهد راننده به این بیمه اضافه شد تا خسارت‌های جانی راننده مقصر نیز جبران شود.

بر اساس این تعهد، شرکت بیمه موظف است در صورت فوت، نقص عضو یا جراحت بدنی راننده مقصر حادثه، مبلغی معادل دیه کامل یک انسان را پرداخت کند. سقف این تعهد برابر با بیشترین مبلغ دیه در ماه‌های حرام همان سال است و به همین دلیل، در زمان تمدید بیمه‌نامه باید به‌روز محاسبه شود.

پرداخت خسارت در این بخش دقیقاً مانند سایر تعهدات بیمه انجام می‌شود؛ با تشکیل پرونده، ارائه مدارک تصادف و گزارش نیروی انتظامی، شرکت بیمه پس از ارزیابی میزان خسارت، مبلغ مربوط را به راننده یا وراث قانونی او پرداخت می‌کند.

تعهد راننده در واقع نقطه‌ای است که بیمه شخص ثالث را از یک الزام قانونی به یک پشتوانه واقعی برای راننده تبدیل می‌کند. در شرایطی که هزینه‌های درمان و دیه سال‌به‌سال افزایش می‌یابد، این پوشش می‌تواند از خسارت‌های مالی سنگین و فشارهای جبران‌ناپذیر جلوگیری کند.

تعهد مالی در بیمه شخص ثالث چیست و چه نقشی دارد؟

تعهد مالی، بخش دیگری از بیمه شخص ثالث است که خسارت‌های واردشده به اموال اشخاص ثالث را پوشش می‌دهد. به بیان ساده، اگر در یک تصادف به خودروی دیگر، دیوار، تابلو یا هر دارایی متعلق به دیگران آسیب بزنید، جبران آن از محل تعهد مالی بیمه شما انجام می‌شود.

حداقل سقف تعهد مالی بر اساس مصوبه بیمه مرکزی تعیین می‌شود و بیمه‌گذار می‌تواند با پرداخت مبلغی اندک‌تر نسبت به ارزش خودرو، این سقف را افزایش دهد.

اهمیت این بخش در سال‌های اخیر بیشتر شده، زیرا با افزایش قیمت خودروها، حتی یک تصادف جزئی می‌تواند خسارتی بالاتر از حداقل تعهد ایجاد کند. در چنین موقعیتی، اگر سقف بیمه پایین باشد، راننده مقصر موظف است تفاوت خسارت تا مبلغ واقعی را از جیب خود پرداخت کند.

مقایسه تعهد راننده و تعهد مالی

در بیمه شخص ثالث، تعهد راننده و تعهد مالی هر دو نقش مهمی در جبران خسارت‌ها دارند، اما نوع پوشش و نحوه پرداخت آن‌ها کاملاً متفاوت است. جدول زیر مقایسه‌ای ساده میان این دو تعهد ارائه می‌دهد تا تفاوتشان برای بیمه‌گذاران روشن‌تر شود:

چرا افزایش سقف تعهد راننده و مالی اهمیت دارد؟

بسیاری از رانندگان در زمان خرید بیمه شخص ثالث، تنها به حداقل تعهد مالی و پوشش پایه بسنده می‌کنند؛ در حالی‌که افزایش سقف تعهدات می‌تواند تفاوت میان آرامش خاطر و خسارت‌های سنگین مالی باشد.

با توجه به رشد مداوم قیمت خودرو، قطعات و هزینه‌های درمان، خسارت یک تصادف حتی جزئی می‌تواند از سقف حداقل بیمه فراتر رود. در چنین شرایطی، اگر سقف بیمه پایین باشد، راننده مقصر باید بخش قابل‌توجهی از خسارت را شخصاً پرداخت کند. همین موضوع درباره پوشش راننده نیز صدق می‌کند؛ در تصادفات شدید، هزینه درمان یا دیه ممکن است تا چند صد میلیون تومان افزایش یابد.

مزایای خرید بیمه شخص ثالث از بیمه بازار

امروزه خرید بیمه دیگر نیازمند مراجعه حضوری یا تماس‌های متعدد با نمایندگی‌ها نیست. سامانه بیمه بازار با آدرس https://bimebazar.com با ایجاد بستری مطمئن و شفاف، امکان خرید انواع بیمه‌نامه از جمله بیمه شخص ثالث را به‌صورت آنلاین و فوری فراهم کرده است.

مهم‌ترین مزایای خرید بیمه شخص ثالث از بیمه بازار عبارت‌اند از:

·     استعلام و مقایسه قیمت از شرکت‌های معتبر بیمه: تنها با وارد کردن اطلاعات خودرو، قیمت و شرایط پوشش هر شرکت به‌صورت دقیق نمایش داده می‌شود.

·     خرید آنلاین و صدور آنی بیمه‌نامه: پس از انتخاب گزینه مناسب، بیمه‌نامه در لحظه صادر شده و نسخه چاپی آن رایگان برای شما ارسال می‌شود.

·     امکان خرید نقدی یا اقساطی: کاربران می‌توانند با توجه به شرایط مالی خود، بیمه را به‌صورت نقدی یا در اقساط منظم پرداخت کنند.

·     مشاوره تخصصی قبل از خرید: کارشناسان بیمه بازار به‌صورت تلفنی و آنلاین، در انتخاب بهترین پوشش‌ها همراه شما هستند.

·     یادآوری زمان تمدید بیمه‌نامه: پیش از اتمام اعتبار بیمه، هشدار تمدید برای کاربر ارسال می‌شود تا هیچ بیمه‌ای منقضی نماند.

·     امنیت و اعتماد: این سامانه با مجوز رسمی از بیمه مرکزی و همکاری با شرکت‌های معتبر بیمه‌ای، محیطی امن برای خرید بیمه فراهم کرده است.

جمع‌بندی

تعهد راننده در بیمه شخص ثالث پوششی حیاتی برای حمایت از راننده مقصر است و در کنار تعهد مالی، آرامش و امنیت مالی رانندگان را تضمین می‌کند. انتخاب سقف مناسب این تعهدات باعث می‌شود در زمان حادثه، هیچ هزینه‌ای بر عهده راننده نباشد. برای بررسی، مقایسه و خرید مطمئن بیمه شخص ثالث، می‌توانید از خدمات بیمه بازار استفاده کنید؛ جایی که همه شرکت‌های معتبر بیمه در یک